Цифровые банки и финтех-компании во Вьетнаме расширяют услуги кредитования семейных предпринимательских хозяйств, стремясь сократить дефицит финансирования за счёт партнёрства с платформами управления продажами.
По данным Министерства финансов Вьетнама, в стране насчитывается около 5,2 млн семейных предприятий, на долю которых приходится до 30% валового внутреннего продукта (ВВП). В этом секторе заняты десятки миллионов человек. Семейные предприятия играют важную роль в развитии розничной торговли и сферы потребительских услуг страны.
Вместе с тем небольшие продуктовые магазины, рестораны и другие предприятия этого сектора по-прежнему сталкиваются с трудностями при привлечении финансирования. Основными препятствиями остаются отсутствие залогового обеспечения и официальной финансовой отчётности. В периоды пикового спроса, когда предпринимателям необходимо пополнять товарные запасы, некоторым из них приходится прибегать к неформальным источникам заимствований, предлагающим кредиты под высокие проценты.
Финтех-компании стремятся сократить этот дефицит финансирования, налаживая партнёрство с платформами управления продажами. Одним из участников, развивающих такую модель, является цифровой банк Cake by VPBank.
В октябре Cake и KiotViet начали предоставлять семейным предпринимательским хозяйствам кредиты на сумму до 300 млн донгов (11 400 долларов США). Весь процесс - от подачи заявки и электронной проверки личности клиента (eKYC) до утверждения кредитного лимита и выдачи средств - осуществляется онлайн через приложение KiotViet и занимает всего несколько минут.
Компании также интегрируют платёжные инструменты, включая динамические QR-коды и технологию, позволяющую превратить мобильный телефон в терминал для приёма платежей банковскими картами. Цель заключается в создании единой системы управления бизнесом, которая позволит предпринимателям контролировать товарные запасы, отслеживать денежные потоки и получать доступ к оборотному капиталу через единый интерфейс.
«Мы хотим помочь семейным предпринимательским хозяйствам преодолевать трудности, поддерживать стабильные денежные потоки и развиваться каждый день. Когда им нужны средства, они смогут безопасно и быстро получать кредиты через привычный для них инструмент, пользуясь услугами официальных финансовых организаций», – заявил генеральный директор Cake Нгуен Хыу Куанг в интервью журналу The Leader.
По словам Нгуен Хыу Куанга, семейные предпринимательские хозяйства всё чаще стремятся управлять различными бизнес-процессами на единой платформе и одновременно получать финансовые услуги, соответствующие масштабам их деятельности и реальным денежным потокам.
В Cake by VPBank отметили, что стратегия расширения экосистемы для обслуживания различных категорий клиентов - от молодёжи и частных лиц до семейных предпринимательских хозяйств - позволила банку увеличить клиентскую базу почти до 8 млн человек.
Сокращение дефицита кредитования
Растущее внимание финансовых организаций к семейным предпринимательским хозяйствам свидетельствует о наличии значительного пробела на кредитном рынке.
Согласно отчёту об индексе конкурентоспособности провинций (PCI) за 2025 год, опубликованному Торгово-промышленной палатой Вьетнама (VCCI), более 93% кредитов во Вьетнаме по-прежнему требуют залогового обеспечения. При этом 75,5% малых и средних предприятий (МСП) сообщили, что не могут получить банковское финансирование без залога.
Этот барьер обусловлен не недостатком ликвидности в банковской системе, а отчасти ограниченными возможностями традиционных банков оценивать кредитные риски на основе реальных денежных потоков малых предприятий.
В этих условиях всё большее распространение получает модель встроенных финансовых услуг (embedded finance), позволяющая предприятиям получать доступ к финансированию непосредственно через цифровые платформы, которые они используют в повседневной деятельности.
До начала сотрудничества с KiotViet цифровой банк Cake совместно с группой компаний MISA запустил программы цифрового кредитования через платформу MISA Lending, которая связывает заёмщиков с кредиторами. Платформа интегрирована с программным обеспечением для бухгалтерского учёта, выставления электронных счетов и управления продажами, включая meInvoice, MISA eShop и CukCuk.
Вместо того чтобы опираться исключительно на залоговое обеспечение или традиционную финансовую отчётность, система собирает и стандартизирует данные о транзакциях, денежных потоках и счетах, которые семейные предпринимательские хозяйства согласились предоставить. Эти данные используются для оценки кредитоспособности с помощью искусственного интеллекта (ИИ), что позволяет сократить время обработки заявок и ускорить принятие решений о выдаче кредитов.
За пять лет работы платформа MISA Lending наладила сотрудничество с 16 финансовыми организациями и обслужила более 400 тыс. предприятий и семейных предпринимательских хозяйств. Совокупный объём выданных кредитов достиг 40 трлн донгов (1,5 млрд долларов США).
Доля успешно рассмотренных кредитных заявок достигла 36,2%, что в 10 раз превышает аналогичный показатель традиционных каналов беззалогового кредитования. Согласно предоставленной информации, Cake вошёл в число партнёров платформы с одним из самых высоких показателей успешной выдачи кредитов.
По словам заместителя генерального директора группы компаний MISA Нгуен Тхи Нгоан, малые и средние предприятия, а также семейные предприятия испытывают постоянную потребность в финансировании, причём для них особое значение имеет своевременное получение средств. Задержки с финансированием могут привести к тому, что предприниматели упустят возможности для расширения и развития бизнеса.
Как подчеркнула Нгуен Тхи Нгоан, финтех-компании не ставят перед собой задачу убедить банки смягчить требования к заёмщикам ради наращивания объёмов кредитования. Вместо этого они сосредоточены на повышении качества данных и применении ИИ для непрерывного мониторинга и анализа деятельности предприятий. Это позволяет предоставить банка./.
ВИА
