Согласно Национальной стратегии финансовой инклюзии до 2025 года с ориентиром на 2030 год, правительство ставит цель ежегодного роста безналичных платежей на уровне 20-25%. Эта цель отражает решимость ускорить переход Вьетнама к цифровой экономике, где цифровые платежи играют ключевую роль инфраструктуры, соединяя граждан, бизнес и государство на единой современной технологической платформе.
Цифровые платежи — основа цифровой экономики
В последние годы инфраструктура платежей во Вьетнаме развивается стремительными темпами. Банковские карты, электронные кошельки, QR-коды, цифровой банкинг и мобильные приложения стали «дыханием» современной жизни. Заместитель начальника отдела развития цифровых каналов и партнерств Vietcombank Чан Ван Тхань отметил: цифровые технологии стали неотъемлемой основой и необходимым драйвером роста экономики, а цифровые платежи — лидером, формирующим современную финансовую экосистему. Общая сумма безналичных транзакций в 2024 году достигла 295,2 трлн донгов, что в 26 раз превышает ВВП; количество транзакций составило 17,7 млрд, что на 56% больше, чем в 2023 году. Только платежи через QR-коды в первом квартале 2025 года выросли более чем на 81%, что свидетельствует о значительных изменениях в поведении потребителей.
Одним из ключевых достижений платежной инфраструктуры Вьетнама является развитие NAPAS — посреднической организации, соединяющей 68 банков, финансовых компаний и партнеров, предоставляющих платежную инфраструктуру для населения. По словам заместителя гендиректора NAPAS Нгуен Хоанг Лонга, в сентябре и октябре 2025 года система NAPAS обрабатывала в среднем от 35 до 36 миллионов транзакций ежедневно, что соответствует примерно 70 миллионам пользователей, использующих услуги перевода и оплаты от NAPAS и ее членов. Благодаря такой сети можно «дотянуться» до трети населения Вьетнама ежедневно.
В 2024 году система NAPAS обработала почти 10 миллиардов транзакций; прогноз на 2025 год — 11-12 миллиардов. Не ограничиваясь внутренним рынком, NAPAS расширяет международное сотрудничество. В 2025 году планируется завершить подключение трансграничных платежей по QR-кодам для туристов из Китая, а обратное направление будет запущено в 2026 году. Также ведутся переговоры о подключении с Японией, Южной Кореей и Сингапуром, что создаёт основу для выхода вьетнамской платежной инфраструктуры на региональный и мировой уровень.
Опыт других стран показывает: в Китае с 2017 года для оплаты метро используются мобильные телефоны; в Японии билеты на поезда, автобусы и обычные товары интегрированы в одно приложение. Во Вьетнаме с высоким уровнем использования мобильных устройств и развитой платежной инфраструктурой можно сократить отставание от передовых стран.
Председатель совета директоров Ханойской железнодорожной компании Кхуат Вьет Хунг сообщил, что линия Катлинь — Хадонг тестирует новую систему электронных платежей, позволяющую пассажирам проходить через турникеты с помощью удостоверения личности, карты Visa или QR-кода. Приложение Hanoi Metro также поддерживает электронные билеты с идентификацией по распознаванию лица, обеспечивая безопасность, удобство и современность.
Правовая база должна опережать развитие
Последние данные от Госбанка Вьетнама показывают, что за первые 7 месяцев 2025 года количество транзакций с использованием QR-кодов выросло на 66,7%, а их общая сумма — на 159,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года; 87% взрослого населения имеют банковские счета; многие кредитные организации фиксируют более 90% операций, выполняемых через цифровые каналы. Однако вместе с ростом возникают и вызовы в области безопасности и кибербезопасности. «Именно поэтому, чтобы цифровая трансформация шла дальше, правовая база должна опережать её на шаг», — утверждает начальник Департамента платежей Госбанка Вьетнама Фам Ань Туан.
В последние годы Госбанк Вьетнама совершенствует правовую основу на разных уровнях. Важные законы, такие как Закон об электронных транзакциях 2023 года, Закон об кредитных организациях 2024 года, Закон о защите персональных данных 2025 года, создают фундамент для цифрового банкинга, электронной идентификации и безопасного обмена данными.
Кроме того, Постановление №52/2024/ND-CP о безналичных платежах, Постановление №94/2025/ND-CP о механизме тестирования финтех-решений и Решение №316/QĐ-TTg о Mobile Money способствовали формированию комплексной, прозрачной и гибкой правовой базы. Широко применяются многослойные меры безопасности, в частности обязательная биометрическая аутентификация для крупных транзакций и технология токенизации (шифрование номеров карт) для обеспечения максимальной безопасности мобильных платежей. Также Госбанк Вьетнама внедрил пилотную систему SIMO (мониторинг и предотвращение мошенничества), которая своевременно предупреждает и помогает приостанавливать или отменять подозрительные операции на сумму более 1,5 трлн донгов по состоянию на начало сентября 2025 года.
Однако цифровая трансформация в платежной сфере — это не только технологии. Эксперт Нгуен Суан Тхань (Университет Фулбрайта во Вьетнаме) подчеркивает: «Технологии — это драйвер, но основой являются люди и культура. Умная и гуманная финансовая система — это не только машины, это также доверие общества и поддержка каждого человека»./.
