ИИ всё активнее участвует в банковских операциях
По статистике Государственного банка Вьетнама, по состоянию на конец 2025 года почти 89% жителей в возрасте от 15 лет имели платёжные счета, а во многих кредитных организациях доля операций, проводимых по цифровым каналам, превышала 95%. За первые шесть месяцев 2026 года количество безналичных платёжных операций увеличилось на 34,28%, а их стоимость – на 12,24% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Многие банки уже перешли от использования ИИ в качестве вспомогательного инструмента к его всё более глубокому внедрению в финансовую деятельность – от анализа данных и персонализации услуг до выявления мошенничества и управления рисками.
Во Вьетнамском акционерном коммерческом банке внешней торговли (Vietcombank) в августе 2026 года был запущен проект One Data Platform (ODP). Эта платформа предназначена для подготовки отчётности и проведения углублённой аналитики, а также для создания основы внедрения технологий ИИ и машинного обучения.
В то же время в Акционерном коммерческом банке «Тьенфонг» (TPBank) ИИ сочетается с технологиями больших данных и системой аналитики в режиме реального времени для раннего выявления цепочек аномального поведения. Генеральный директор TPBank Нгуен Хынг сообщил, что банк использует большие данные и ИИ для постоянного мониторинга операций, выявления необычного поведения и обнаружения транзакций с признаками риска, создавая защитные барьеры до того, как потенциальные риски приведут к убыткам.
Внедрение ИИ в анализ поведения клиентов и контроль транзакций показывает, что эта технология всё активнее участвует в процессах, непосредственно влияющих на безопасность активов клиентов. Это также создаёт основу для более чётких требований к управлению рисками, надзору и возможностям вмешательства человека.
Сохранение контроля
Выступая на мероприятии «День цифровой трансформации банковской отрасли 2026 года», состоявшемся 18 августа, губернатор Государственного банка Вьетнама Фам Дык Ан подчеркнул: «Чем глубже цифровая трансформация, тем быстрее возникают новые проблемы в области институционального регулирования, данных, кибербезопасности, цифрового мошенничества, защиты частной жизни и управления ИИ. Это требует от банковской отрасли продолжать активно обновляться, но делать это целенаправленно, под контролем и с ориентацией на реальные результаты».
В этом контексте 30 сентября 2026 года Государственный банк Вьетнама издал Циркуляр № 53/2026/TT-NHNN. Он вступает в силу 15 ноября 2026 года, за исключением положений, предусмотренных пунктами 2, 3 и 4 данного нормативного акта. Циркуляр устанавливает требования к безопасности, управлению рисками и условиям внедрения систем ИИ в банковской отрасли.
Особое внимание уделяется классификации систем ИИ по уровню риска. В частности, к категории высокого риска отнесены некоторые системы, например системы ИИ, автоматически осуществляющие платёжные операции сверх установленных пороговых значений, а также системы, автоматически принимающие решения о предоставлении кредита на сумму от 50 млн донгов. При определении уровня риска платёжных операций учитываются как сумма отдельной транзакции, так и совокупная сумма операций за день.
Для автоматического осуществления платёжных операций с помощью ИИ клиент и соответствующая организация должны заключить предварительное соглашение, в котором определяются допустимый перечень операций, лимит каждой операции, дневной лимит, срок действия и условия выполнения. Клиент вправе расторгнуть соглашение, а также должен иметь инструменты для самостоятельной приостановки или отмены разрешения на автоматическое проведение платежей с помощью ИИ.
Общая сумма платежей, автоматически осуществляемых ИИ в течение одного дня от имени одного клиента, не должна превышать внутренний лимит организации, а также 100 млн донгов для физических лиц и 500 млн донгов для организаций. При этом требование о сохранении контроля со стороны человека последовательно проводится во всём тексте Циркуляра № 53/2026/TT-NHNN.
В отношении систем высокого риска организации обязаны создать механизм непрерывного мониторинга. Ответственные сотрудники должны обладать необходимыми полномочиями и возможностями для вмешательства, корректировки или приостановки решений ИИ, а также для активации механизма экстренной остановки при необходимости. Все случаи вмешательства должны документироваться с указанием содержания, времени, лица, осуществившего вмешательство, и его причин.
Ещё одно требование, непосредственно связанное с защитой прав клиентов, касается прозрачности. Если ИИ заменяет человека при непосредственном взаимодействии с клиентом, организация обязана с самого начала уведомить клиента о том, что он взаимодействует с ИИ. В отношении автоматизированных решений, непосредственно влияющих на правовую ответственность, финансовые обязательства или возможность клиента получать доступ к продуктам и услугам и пользоваться ими, организация должна хранить сведения об основаниях принятия решения и ключевых факторах, чтобы при необходимости разъяснить их клиенту по его запросу.
Помимо требований к контролю за функционированием систем, Циркуляр № 53/2026/TT-NHNN устанавливает правила работы с данными, используемыми для обучения, тестирования и эксплуатации систем ИИ. Данные должны иметь чётко установленное происхождение и быть получены на законных основаниях. Организации обязаны выявлять и устранять искажения, манипуляции и случаи отравления данных, а также контролировать риски утечки информации.
Таким образом, по мере расширения применения ИИ перед банковской отраслью Вьетнама встают новые требования: технологии должны сопровождаться ответственностью, использование данных – контролем, а автоматизация – возможностью вмешательства человека./.
ВИА
