Однако для обеспечения реальной финансовой доступности необходимо не только расширять охват, но и повышать качество использования услуг, уровень безопасности и доступность услуг для групп населения, которые пока имеют ограниченные возможности их получения.
От «наличия счёта» к реальному использованию услуг
На семинаре «Содействие развитию финансовой доступности — импульс от безналичных платежей», организованном газетой «Банковское время» и Государственным банком Вьетнама утром 6 октября в Ханое, исполняющий обязанности главного редактора газеты «Банковское время» Нгуен Суан Хай отметил, что безналичные платежи всё шире используются в торговле, сфере услуг, здравоохранении, образовании, государственных услугах, а также в производственной и предпринимательской деятельности. Развитие платёжной инфраструктуры и цифровых способов оплаты не только упрощает проведение операций, но и способствует расширению доступа к официальным финансовым услугам и их использованию.
Нгуен Суан Хай подчеркнул, что безналичные платежи являются одним из ключевых элементов Национальной стратегии финансовой доступности на 2026–2030 годы, поскольку именно они служат «мостом», позволяющим населению и предприятиям глубже интегрироваться в финансовую экосистему — от платёжных счетов до сбережений, кредитования, страхования и других подходящих финансовых продуктов.
С точки зрения регулирующего органа заместитель начальника Управления платежей Государственного банка Вьетнама Нгуен Тхи Тху отметила, что цифровая трансформация глубоко меняет способы доступа населения и предприятий к банковским и финансовым услугам. При этом цифровые платежи всё чаще становятся первой точкой доступа, позволяющей людям познакомиться с банковскими услугами и постепенно начать более активно пользоваться другими финансовыми услугами.
По словам Нгуен Тхи Тху, безналичные платежи можно рассматривать с четырёх точек зрения: открытие «ворот» к доступу к финансовым услугам; устранение географических и стоимостных барьеров; формирование финансовых данных; повышение прозрачности и безопасности. Начиная с первых операций, клиенты могут постепенно пользоваться такими услугами, как сбережения, инвестиции и страхование, не будучи чрезмерно зависимыми от физических пунктов обслуживания.
На практике объём цифровых платежей быстро растёт. По состоянию на август 2026 года совокупный объём безналичных платежей увеличился на 34,56% по количеству операций и на 13,26% по стоимости; количество онлайн-операций выросло на 46,57%, а их стоимость — на 21,77%. Количество платежей с помощью мобильных телефонов увеличилось на 35,33%, а их стоимость — на 23,9%. Примечательно, что количество QR-операций в торговых точках, принимающих платежи, выросло на 6,66%, а их стоимость — на 25,85%.
Охват населения платёжными счетами также значительно расширился. К концу 2025 года доля взрослого населения, имеющего счёт, достигла 88,96%, тогда как совокупная стоимость безналичных платежей в настоящее время составляет около 28 ВВП. Эти результаты приближают страну к целевым показателям на 2030 год — 95% населения в возрасте от 15 лет должны иметь счёт для проведения операций, а стоимость безналичных платежей должна в 30 раз превышать ВВП.
Однако, по словам Нгуен Тхи Тху, на следующем этапе необходимо сместить акцент с «количества» на «качество», то есть обеспечить, чтобы доступность сопровождалась удобством пользования, прозрачностью, разумной стоимостью и регулярностью использования услуг.
С этим согласен заместитель генерального директора Национальной платёжной корпорации Вьетнама (NAPAS) Нгуен Тхань Тунг. По его мнению, этот путь может начинаться с самых повседневных потребностей — переводов и получения денег, оплаты товаров, счетов за электроэнергию и воду, обучения, медицинских услуг или государственных услуг. Когда такие операции удобно осуществляются в цифровой среде, у населения постепенно формируется привычка пользоваться счетами и официальными финансовыми услугами.
По словам руководства NAPAS, общая платёжная инфраструктура играет важную роль в этом процессе, поскольку обеспечивает связь между населением, банками, предприятиями и поставщиками услуг, одновременно снижая затраты на создание отдельных каналов подключения и создавая условия для расширения услуг в сельские и отдалённые районы, а также для групп клиентов, которые пока не получают услуги в достаточном объёме. В настоящее время система NAPAS объединяет 70 организаций-участников, обработала около 12 млрд операций в 2025 году и обслуживает 100 млн клиентов, располагая сетью из более чем 20 000 банкоматов и более 930 000 POS/mPOS-терминалов.
Такие услуги, как быстрые переводы 24/7, VietQR, оплата счетов, электронная коммерция и трансграничные QR-платежи, позволяют цифровым платежам охватывать всё больше повседневных потребностей. Только система быстрых переводов в настоящее время обрабатывает более 45 млн операций в день; VietQR поддерживается 60 банками и электронными кошельками, что значительно упрощает процесс оплаты, особенно для небольших магазинов и индивидуальных предпринимателей.
Расширение доступа должно сопровождаться безопасностью и доверием
Одним из важнейших требований финансовой доступности является сокращение разрыва между городом и сельской местностью, а также поддержка групп населения, имеющих ограниченные возможности доступа к финансовым услугам.
По словам Нгуен Тхи Тху, по состоянию на 30 июня 2026 года по всей стране насчитывалось около 5,7 тыс. пунктов платёжных агентов и 11,45 млн зарегистрированных счетов мобильных денег, из которых 6,18 млн были активными. Кроме того, насчитывалось 5 158 пунктов предоставления услуг мобильных денег на общинном уровне. Эти модели, наряду с QR- и мобильными платежами, создают условия для предоставления финансовых услуг в районах, где трудно сформировать сеть физических пунктов обслуживания.
Наряду с расширением доступа безопасность операций становится решающим условием дальнейшего использования цифровых услуг населением. Представитель Управления платежей сообщил, что банковский сектор завершил очистку и биометрическую сверку данных по 174,5 млн досье физических лиц и 2,92 млн досье организаций-клиентов. Система предупреждения о мошенничестве также направила около 5,6 млн предупреждений; после получения предупреждений клиенты временно приостановили или отменили около 1,9 млн операций, что позволило защитить более 6 300 млрд донгов.
Тем не менее, по словам Нгуен Тхи Тху, сохраняется немало проблем — от привычки пользоваться наличными и различий в уровне знаний и навыков цифровой финансовой грамотности до угроз со стороны высокотехнологичной преступности. Необходимо также продолжать развивать подключение и обмен данными, а также обеспечивать совместимость банковских систем с такими сферами, как страхование, здравоохранение и образование.
Определяя направления на 2026–2030 годы, Государственный банк Вьетнама обозначил пять основных требований к безналичным платежам: качество, экономическая эффективность, интеграция, безопасность и международная интеграция. В частности, платёжные услуги будут глубже интегрироваться в цифровые экосистемы здравоохранения, образования, государственных услуг и транспорта; одновременно будет продолжено расширение внутренней взаимосвязанности и развитие трансграничных розничных платежей.
В связи с этим основными задачами на предстоящий период являются дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы; развитие инфраструктуры и сети приёма платежей; диверсификация и персонализация продуктов с учётом особенностей различных групп клиентов; усиление защиты данных, безопасности и мер по противодействию мошенничеству; а также активизация финансового образования и развития цифровых навыков.
Таким образом, задача обеспечения финансовой доступности на новом этапе уже не ограничивается включением населения «в систему» посредством банковского счёта. Гораздо важнее превратить счёт в инструмент, который регулярно используется в повседневной жизни, позволяет формировать данные, расширять доступ к подходящим продуктам и помогает людям безопасно и эффективно пользоваться финансовыми услугами. Только в этом случае безналичные платежи действительно станут «воротами» к финансовой доступности./.
ВИА
